FP2級持ってます。金融機関勤務。

お金を貯めるコツは、
1、強制的に積み立てる
2、お金に働かせる
3、税メリットを享受する
です。

1、
収入マイナス支出→余ったら貯蓄。ではお金は絶対に貯まりません。人は金があるだけ使う生き物です。
収入マイナス積立→残りを支出に回す。という具合に先ず天引し、積立分を無かったものとして生活すれば無駄を防げます。

2、
今の銀行積立定期の利率は0.002％です。
この利率で毎月21,000円を40年積立、約1,000万円貯めたとして、利息は4,000円以下です。

ドル建ての個人年金保険や、積立投資信託でお金に働かせる事も大事です。

投資信託は運用成果のブレ幅大きいですが、ドル建て個人年金保険であれば、上記の条件で約300万円くらい利息が付きます。（為替リスクは除く）

3、
個人年金保険や積立NISAは税メリットがあるので年末調整で所得税・住民税の軽減効果を受けられます。
月払1万円（年間12万円）で個人年金保険料控除を使えば、年利換算７％前後の税メリットを毎年享受出来ますよ。

一番のおすすめパターンは、無理の無い金額でドル建個人年金保険と積立NISAをやる事です。
投資信託は、手数料の安いインデックスファンドをおすすめします。